金透社 | 万捷

作为广东省内规模最大的法人城商行，广州银行的每一步动作都牵动着区域金融市场的神经。从2025年初撤回A股上市申请，到启动近9年来首次增资扩股；从全面关停信用卡异地分中心、收缩激进扩张的零售业务，到以“二次创业”为抓手深化改革、聚焦实体经济，这家资产规模逼近万亿的城商行，正告别过去的发展模式，踏上一场关乎生存与高质量发展的新“征战”。这场征战，既是对过往经营困境的主动破局，也是对城商行转型方向的探索实践，每一步都彰显着其重构发展逻辑、巩固区域优势的决心。

这场新“征战”的起点，源于对自身经营困境的清醒认知与主动纠偏。回溯过往，广州银行曾凭借激进的零售扩张实现快速突围，尤其是信用卡业务，2011年取得发卡牌照后迅速崛起，2018年末信用卡贷款余额跃居国内城商行首位，成为支撑零售业务的核心力量。2022年末，其信用卡贷款余额攀升至1015.1亿元的历史峰值，占个人贷款总额的比重高达55.1%。但高歌猛进的背后，风险隐患持续累积，随着宏观经济环境变化与监管政策收紧，信用卡业务的颓势逐步显现。

数据显示，2023年至2024年，广州银行信用卡贷款余额连续两年大幅收缩，从860.2亿元降至704.4亿元，两年累计缩水310.7亿元，跌幅达30.6%。更为严峻的是资产质量的持续恶化，2021年至2023年，信用卡不良贷款余额从16亿元攀升至42亿元，不良率从1.79%升至4.88%，接近5%的不良水平显著高于同业平均，成为制约全行发展的“包袱”。与此同时，监管新规对信用卡现金分期的限制，进一步压缩了该业务的盈利空间，2024年该行手续费及佣金净收入同比萎缩18.5%，仅录得10亿元，直接拖累非利息收入表现。

面对零售业务的困境，广州银行果断启动收缩调整，开启新“征战”的第一步——“瘦身健体”、剥离包袱。2026年开年以来，国家金融监管总局各地分局陆续批复，同意该行关停信用卡中心位于佛山、东莞、中山等7个城市的全部异地分中心，并注销相关金融许可证。这一密集收缩举措，直指此前为扩大获客规模而布局的冗余网点，截至2023年末，仅信用卡中心就有527名劳务派遣员工，其中463人分布在销售一线，高额的人力成本与失衡的收益比，让异地分中心从利润引擎沦为成本负担。

收缩并非退缩，而是为了更好地聚焦核心。在关停异地分中心的同时，广州银行同步加码不良资产清收，构建专业化催收网络。截至2026年1月，该行已委托40家逾期欠款清收机构、27家诉前调解及法律服务机构，形成近70家外部机构组成的清收体系，业务覆盖全国各大城市；1月底进一步增补清收律所准入，划分15个重点片区，且不设准入数量上限，要求准入律所具备3年以上批量清收经验，足见其化解资产质量风险的迫切性与决心。

如果说“瘦身”是新“征战”的基础，那么“二次创业”改革则是这场征战的核心战略支撑。2024年底，广州银行新一届党委成立后，立即启动“二次创业”，推进战略定位、体制机制、组织架构等全方位改革，试图通过自我革命激活内生动力。在考核体系上，建立精确考核机制，横向覆盖前中后台、纵向穿透总分支，按贡献分配资源，实现资源直配一线，真正落实“员工能进能出、干部能上能下、薪酬能高能低”；在组织架构上，总行精简融合中后台部门，打造“服务型中枢”，分支行推进网点振兴，压实各层级使命任务，推动广州分行引领、深圳分行崛起、南京分行蓄势。

改革成效已初步显现。截至2026年1月31日，广州银行资产规模突破9300亿元，较“二次创业”启动时的8200亿元实现超千亿元增长，净利润同比增长近15%，全行两项收入同比增长近12%，勾勒出清晰的V形反转曲线。存款余额、日均存款、实体贷款等关键指标增幅均超20%，验证了改革战略的有效性，也为其新“征战”注入了强劲动力。

聚焦实体经济、打造差异化优势，是广州银行新“征战”的核心发力点。作为扎根粤港澳大湾区的城商行，该行紧扣广州市“产业第一、制造业立市”主线，将金融资源精准投向先进制造业、战略性新兴产业等重点领域。截至2026年1月底，实体贷款余额超4400亿元，较2024年10月增长超830亿元；截至2025年末，战略性新兴产业、制造业、绿色、普惠等重点领域贷款较年初增速分别超50%、30%、35%和10%，实现服务实体经济的量效双升。

科技金融成为其差异化竞争的关键突破口。作为“益企共赢计划”首批试点银行，广州银行以服务新质生产力为导向，打造“广科贷”系列产品，覆盖科创企业全周期需求，其科技支行被认定为全省首批“承诺制”科技支行。截至2025年末，“益企共赢计划”累计签约企业超330家，实现广州11个区全覆盖，签约金额约110亿元，集中在生物医药、人工智能、半导体等核心产业领域，逐步构建起服务科创企业的特色优势。

与此同时，面对资本充足率下滑的压力，广州银行启动增资扩股，为新“征战”补充“弹药”。截至2025年9月末，该行资产总额达9120.76亿元（未经审计），核心一级资本充足率降至7.73%，较2021年—2024年9.1%以上的水平大幅下滑，接近监管红线，资本补充已迫在眉睫。此次增资扩股是该行2009年更名后第二次启动，目前已就法律服务、资产评估等中介机构服务项目开展竞争性磋商，计划通过引入资金优化股权结构、补充核心资本，为业务扩张与风险抵御提供支撑。

回顾广州银行的发展历程，其此次新“征战”，本质上是对城商行“规模扩张”与“质量提升”失衡问题的矫正，也是对中央金融工作会议“中小金融机构立足当地开展特色化经营”要求的践行。从股权结构来看，截至2024年末，该行前十大股东均为国企或央企，广州金控、广永国资、南方电网、南航集团分别持股22.58%、19.71%、16.94%、12.68%，稳固的股东背景为其改革发展提供了支撑；从发展路径来看，其提出的“特色化、本地化、差异化、轻型化、数智化、规范化”“六化”之路，明确了转型方向，2025年12月发布的全新企业文化体系，进一步凝聚了“成为粤港澳大湾区精品银行”的发展共识。

客观来看，广州银行的新“征战”仍面临诸多挑战。一方面，资产质量的深层问题尚未完全化解，2024年末“不良贷款/逾期贷款”比例降至37.6%，创下近年来新低，关注类贷款余额达229.2亿元，占贷款总额的4.96%，庞大的关注类资产仍存在潜在风险；另一方面，营收与利润下滑的态势尚未完全扭转，2022年至2024年，营业收入从171.5亿元降至137.9亿元，归母净利润从41亿元缩水至10.1亿元，三年缩水近四分之三，盈利压力依然较大；此外，增资扩股的具体成效、数智化转型的落地速度，以及差异化特色的持续打造，都将影响其新“征战”的进程。

但不可否认的是，广州银行的转型探索，为同类城商行提供了宝贵借鉴。过去十年，部分城商行凭借激进扩张实现快速发展，但缺乏稳固的风控体系与差异化优势，在宏观经济波动与监管趋严背景下风险集中暴露。广州银行主动收缩冗余业务、深化内部改革、聚焦实体经济、补充核心资本的一系列举措，彰显了其破局的勇气与决心，也契合了城商行高质量发展的核心逻辑——摆脱对规模扩张的依赖，立足区域、深耕本土，通过精细化管理、差异化服务，实现质量与效益的同步提升。

站在资产规模突破9300亿元的新起点，广州银行的新“征战”已然步入深水区。这场征战，没有捷径可走，既要持续化解存量风险，又要培育新的盈利增长点；既要坚守服务实体经济的初心，又要打造差异化的核心竞争力；既要完成内部改革的“自我革命”，又要应对外部市场的激烈竞争。

展望未来，广州银行若能持续推进“二次创业”改革，将“六化”发展之路落到实处，稳步推进增资扩股，严控资产质量风险，深化科技金融与本土服务特色，有望实现从“规模扩张”向“质量提升”的转变，真正成为服务本地经济的主力银行、服务城乡居民的普惠银行、服务湾区建设的特色银行。而其转型成效，不仅关乎自身的可持续发展，也将为粤港澳大湾区金融生态的完善注入新活力，为城商行高质量发展提供可参考的实践样本。